Forbrukslån eller kreditt

Både forbrukslån og kreditt er alternativer til lån uten sikkerhet. Begge typer lån kan brukes slik du selv ønsker, og det er ingen krav om garantier. Så, hva er det egentlig som lønner seg? Når er lån det beste alternativet? Og når er det kreditt som burde vært førstevalget?

Kort om forbrukslån

Forbrukslån er et lån du søker om og får utbetalt direkte til din konto. Lånet kan brukes slik du selv ønsker, bankene legger få føringer rundt bruksområde. Rentene på forbrukslån er høyere, siden det ikke stilles krav om sikkerhet eller egenkapital. Bankene tar derfor en høyere risiko ved å låne ut pengene. Den risikoen er det låntaker som betaler for, i form av høyere effektive renter.

Forbrukslånet har en låneramme på 5 000 til 600 000 kroner. Det betyr at du kan låne til alle slags formål, både små og store. Nedbetalingstiden er den samme uansett lånebeløp, maksimalt fem år. Søker du om lån til refinansiering kan du søke om inntil 15 år nedbetalingstid.

Tips: Se også hvordan finne billigste forbrukslån.

Kort om kreditt

Kreditt kommer tradisjonelt i form av rammelån og kredittkort. Kreditten utbetales ikke direkte til din konto, men du har tilgang enten i nettbanken eller gjennom et kredittkort. Med kreditt kan du få innvilget alt fra 1 000 til 250 000 kroner. Enkelte banker tilbyr også mer kreditt, avhengig av ditt forhold til banken og din årlige inntekt.

Alle lån uten sikkerhet har høyere effektiv rente, det gjelder også for kreditt. Hvor høy rente du får avhenger av hvilken rente banken har på sine kredittkort. Mellom 15 og 25 % effektiv rente er normalen, men du kan oppleve å få en lavere rente avhengig av din økonomiske situasjon. Maksimal nedbetalingstid er 5 år, men siden du kan nedbetale og bruke kreditt slik du selv ønsker kan du i teorien nedbetale kreditt gjennom hele livet.

Fordeler med forbrukslån

Lån har sine ulemper, men også flere fordeler. Med forbrukslån har du en relativt stor låneramme, slik at lånet kan brukes ved alle slags behov. Refinansiering, oppussing av bolig og ferieturer er alle populære bruksområder når det kommer til lån, og med god grunn.

Bankene har få restriksjoner når det kommer til hvordan forbrukslån kan brukes, slik at det blir et fleksibelt lån. Siden det ikke stilles krav til sikkerhet eller egenkapital er det også mulig for flere å søke om lån uten sikkerhet. For å få innvilget boliglån må du ha egenkapital, høy årlig inntekt og god betalingshistorikk. Med forbrukslån er inntektskravet lavere, og din betjeningsevne vurderes i større grad enn hva du har på konto.

Sammenlignet med kreditt har også forbrukslånet en lavere rente. Dette gjør forbrukslånet til et foretrukket alternativ for de som har mye ubetalt kreditt. Forbrukslånet kan brukes til å samle smålån og kreditter, slik at de usikre lånene blir rimeligere.

Fordeler med kreditt

Når det kommer til kreditt er fordelene noe ulike sammenlignet med lån. Kreditt koblet til kredittkort har gjerne fordeler knyttet til bruken av kortet. For eksempel rabatter ved bruk av kortet i bestemte butikker, opptjening av poeng som kan brukes på flyreiser, og forsikring inkludert på reise.

Kredittkort kommer også med det de kaller en ‘rentefri periode’. Den er gjerne på 45 til 50 dager. I denne perioden vil du ikke bli belastet renter for eventuell bruk. Siden bankene har ulike antall dager er en enkel huskeregel at første avdrag etter bruk er rentefri. Med mindre banken ikke tilbyr rentefri periode.

Forskjell på forbrukslån og kreditt

Lån og kreditt har begge lånerammer som gjør det mulig å bruke begge til både reise, betale for oppussing eller andre uforutsette utgifter. Så hva lønner seg egentlig? Forbrukslån har en høyere låneramme, en fast nedbetalingsplan, og pengene er borte så snart de er brukt opp.

Kreditt har en lavere låneramme, ingen fast nedbetalingsplan, og du kan bruke pengene igjen så snart de er nedbetalt. Bruker du kredittkort kan du også få rabatter og fordeler som gjør det rimeligere enn å bruke andre betalingsmetoder. Du trenger heller ikke betale noe etableringsgebyr når du tar opp kreditt.

Tips: Se syv vanlige spørsmål om forbrukslån.

Oppsummering

Forbrukslån og kreditt har sine fordeler og ulemper, og sine områder de passer bedre å brukes på. Til refinansiering er forbrukslån den beste løsningen. Dette gjelder også hvis du skal gjøre større oppgraderinger hjemme. Skal du på reise, har behov for penger for å betale uforutsette utgifter eller trenger under 20 000 kroner og kan nedbetale lånet på mindre enn seks måneder er kredittkort et bedre alternativ.